10 %-regelen — hva betyr det i kroner?
Du må selv stille med minst 10 % av kjøpesummen som egenkapital. Banken låner deg de resterende 85 %. Eksempler:
- Bolig 3 000 000 kr → egenkapital 450 000 kr
- Bolig 4 000 000 kr → egenkapital 600 000 kr
- Bolig 5 000 000 kr → egenkapital 750 000 kr
I tillegg kommer omkostninger (typisk 2,5 % av kjøpesum) — også de må du dekke selv. Les hele guiden om egenkapital her.
Steg 1: BSU først (hvis du er under 34)
BSU gir to fordeler ingen annen sparing matcher:
- Skattefradrag: 10 % av det du sparer trekkes direkte fra skatten.
- Best rente: typisk topp 1–3 på Finansportalen.
Hvis du sparer maks i BSU hvert år fra du er 20, har du flere hundre tusen til boligen din ved 30. Pengene må brukes til bolig — bryter du det, mister du skattefradragene.
Steg 2: Sparekonto for resten — hvis kjøp er nært
Hvis du planlegger å kjøpe innen 3 år, hører pengene hjemme på en sparekonto med god rente. Du tar ikke risiko på pengene du allerede har bestemt deg for å bruke.
Steg 3: Indeksfond — bare hvis kjøp er langt unna
Er du 5–7 år eller mer unna boligkjøp, kan indeksfond være riktig. Historisk avkastning er 6–8 % årlig — vesentlig høyere enn sparekonto. Men: fond kan falle 30–40 % på ett år. Pengene du trenger om 12 måneder hører ikke hjemme der.
Hvor mye må du spare i måneden?
For å nå 600 000 kr på 5 år, må du spare omtrent:
- Sparekonto (4 % rente): ~9 000 kr/mnd
- BSU + sparekonto kombinert (≈5 % effektiv): ~8 800 kr/mnd
- Indeksfond (7 % forventet): ~8 350 kr/mnd
Forskjellen er liten på 5 år — på 15 år er den enorm. Tid er den viktigste variabelen, ikke avkastningen.
Vanlige feller
- Vente med å starte BSU: du mister skattefradraget for hvert år som går.
- Ha alt i fond rett før kjøp: et marked-fall like før du skal kjøpe kan koste deg 100 000+.
- Glemme omkostninger: 2,5 % av 4 millioner er 100 000 kr — du må ha det i tillegg til egenkapitalen.
- Forbrukslån for å «fylle opp»: bankene ser dette og gir deg ofte ikke boliglån i etterkant.
Hva nå?
Åpne BSU i dag hvis du ikke har, sett opp fast månedlig trekk på det høyeste du klarer innenfor maksgrensen, og legg resten på en sparekonto med god rente. Det er 90 % av jobben.