Snøball-metoden — best motivasjon
Du betaler minimum på alle lån, og bruker alt overskudd på det minstelånet — uansett rente. Når det er nedbetalt, ruller du beløpet videre på neste minste. Hvert nedbetalt lån gir mestringsfølelse, og du holder ut lengre.
Skred-metoden — billigst totalt
Du betaler minimum på alle lån, og bruker alt overskudd på det med høyest rente. Matematisk gir dette laveste totalkostnad. Ulempen: hvis det dyreste også er det største, føles det som du står stille i månedsvis.
Eksempel: tre lån, 5 000 kr ekstra per måned
| Lån | Saldo | Rente |
|---|---|---|
| Kredittkort A | 15 000 kr | 25 % |
| Smålån | 40 000 kr | 15 % |
| Kredittkort B | 5 000 kr | 22 % |
- Snøball: Først B (minst), så A, så smålån. Første «seier» på under 2 mnd.
- Skred: Først A (25 %), så B (22 %), så smålån (15 %). Sparer ~3 000 kr i samlet rente.
Velg den du vil holde ut med
Forskning viser at snøball-metoden ofte fullføres oftere — fordi de tidlige seierne gir deg motivasjon. Skred er teknisk best, men kun hvis du faktisk holder ut. Den beste strategien er den du fortsetter med i 18 måneder.
Sju steg som virker uansett metode
- Skriv ned all gjeld: saldo, rente, minimumsbeløp.
- Stopp ny gjeld. Slett kort fra mobil-betaling.
- Bygg en mini-buffer på 10–20 000 kr så ikke en uventet utgift sender deg tilbake.
- Vurder refinansiering for å redusere snittrenten.
- Velg snøball eller skred. Skriv ned rekkefølgen.
- Automatiser ekstra-innbetalingene rett etter lønningsdag.
- Følg opp månedlig. Skriv ned saldo — synlig fremgang er drivstoff.