De tre lagene i norsk pensjon
- Folketrygden: grunnpilaren. Avhenger av antall opptjeningsår og inntekt opp til 7,1 G. Typisk 40–50 % av sluttlønn.
- Tjenestepensjon: det arbeidsgiveren din betaler inn. Minimum 2 % av lønn, mange jobber gir 5–7 %.
- Egen sparing: det du selv legger til side. Frivillig — men avgjørende hvis du vil opprettholde levestandard.
Ecorias default: indeksfond via ASK
Aksjesparekonto (ASK) er en skattekonto for aksjer og aksjefond. Du utsetter skatt på gevinst helt til du tar ut pengene, betaler 37,84 % skatt på realisert gevinst (2026-satsen), og du kan ta ut hele innskuddet ditt skattefritt før du rører gevinsten. Ingen låst kapital, ingen aldersgrense.
For pensjonsformål: fast månedlig trekk til et bredt globalt indeksfond (typisk 0,15–0,25 % årlig forvaltningskostnad). Det er dette modul 08 i appen krediterer med kroneverdi — fordi det er handlingen som faktisk gir avkastning over 20+ år.
IPS — hva det er, uten pynt
Individuell pensjonssparing. Maks 25 000 kr per år inn, 22 % skattefradrag i innskuddsåret (3 300 kr tilbake i skatt hvis du fyller kvoten). Pengene er låst frem til 62 år. Ved uttak skatter du 22 % — ikke 37,84 % som på ASK. Låsingen er hovedforskjellen: du kan ikke bruke pengene til bolig, sabbatsår, uforutsett gjeld eller barn før 62.
Skatteeffekten netto over hele livet er ofte nær null: du sparer 22 % nå, betaler 22 % senere. Verdien ligger i disiplinen den låste kapitalen gir, og i at kvoten er begrenset. Derfor ser Ecoria på IPS som et smalt tilleggsverktøy, ikke som standard sparevei.
Fondskonto / unit link
Forsikringsbasert sparing. Mer fleksibel enn IPS, men ofte høyere gebyrer og et forsikringselement du sjelden trenger. Brukes lite av kostnadsbevisste sparere i dag — vurder ASK først.
Når IPS kan gi mening — i tillegg til ASK
- Du sparer allerede jevnlig i ASK og har buffer på plass.
- Du er sikker på at pengene skal stå til pensjon uansett — låsingen er en styrke, ikke en kostnad.
- Du vil bruke opp kvoten på 25 000 kr per år som ekstra disiplin, ikke som erstatning for fond.
Når ASK alene er nok
- Du vil ha fleksibilitet — pengene kan trengs til bolig, sabbatsår eller barna.
- Du har ikke fylt bufferkontoen din ennå.
- Du foretrekker å styre uttak selv, uten en aldersgrense.
Et realistisk regnestykke
3 000 kr/mnd fra du er 35 til du er 67 i et globalt indeksfond via ASK, 6 % avkastning: sluttverdi ca. 3,4 millioner kroner. 4 % årlig uttak gir ca. 11 000 kr/mnd — i tillegg til folketrygd og tjenestepensjon. Tallene er anslag — reglene og avkastningen kan endres.
Steget mange undervurderer
Sjekk pensjonsavtalen til arbeidsgiveren din på norskpensjon.no. Mange arbeidsgivere gir 5–7 % av lønn — andre kun lovpålagte 2 %. Forskjellen over 30 år er flere millioner. Det kan være verdt å forhandle eller skifte jobb. Dette er nettopp handlingen practice-oppgaven i modul 08 belønner.